关乎你的钱袋子！住房公积金要取消了？

	近日，一则报道将住房公积金制度推上风口浪尖，引发大家关注的是住房公积金的使用比例，进一步延伸到“取消住房公积金”是否可行的争论。 　　本文长度为1142字，建议阅读2分钟 　　声明：本文为万象财经原创，未经允许，禁止转载。 　　由房价演绎的故事最多，与之相关的住房公积金也风生水起。 　　全国住房公积金2015年年度报告显示，2015年住房公积金实缴职工12393.31万人，而全年发放个人住房贷款312.50万笔。由此推算出，当年支取公积金人数只占到缴存人数的2.5%左右。 　　现行的住房公积金管理条例实施已有14年。随着房价的快速上涨，公积金制度已呈现多方跟不上节拍，这才遭遇“存废之争”。建立住房公积金制度，本是为了维护社会公平，消除贫富差距，最大限度解决中低收入人群住房难问题。然而，从执行情况来看，差强人意。有钱却贷不出去，以至于有关部门思谋着将住房公积金用于他途；但真正有购房需求的普通职工遭遇贷款难，现有的住房公积金制度无疑陷入了一个怪圈。 　　但也有业界大咖认为，职工缴纳住房公积金既不是只缴纳一年、也不是都在同年提取使用，人群比例不是一个好的衡量指标。这项制度服务多少人、服务力度如何，还要看存贷比例。2015年，全国住房公积金贷款额占到缴存额的70%。即使达到七成也不高，这意味着住房公积金年缴存仍有余额，未被全部利用。 　　同为居民购房的金融支持形式，住房公积金贷款和商业贷款，购房者更愿意选择谁？一位多年混迹房产中介的朋友之言，公积金贷款的优势是利率偏低，但目前商贷利率也不算高，最主要是商贷可以获得高贷款、低首付。 　　举例来说，目前公积金贷款超过5年的贷款利率为3.25%，相比商贷利率略低；20年的贷款利率为4.9%。如果分别用公积金贷款和商业贷款100万元，分20年等额本息偿还，两者的月均还款额相差了不到1000元。据中央国家机关住房资金管理中心公开发布的信息，国管公积金贷款购买首套房的最高额度为120万元，二套贷款最高额度为80万元。商贷则没有最高限额，最多贷评估价的七成。一般的材料就是提交工资证明，如果贷款额度太多，就要看银行流水。 　　但不管是住房公积金还是商业贷款，显然不是问题的核心，如何推进公积金制度改革和管理，消除“劫贫济富”等社会不公，显得尤为迫切。 　　笔者认为，住房公积金制度确实存在缺陷，却还未到“取消”这一步。不能因为住房公积金制度的缺陷，就否定其实际作用，且公积金在支持首套房的作用依然较大。公积金就像买大病保险，不知道哪天就会用上，帮你维系个现金流。 　　应严格控制公积金缴存上限，提高下限，以此不断缩小行业间差距。降低住房公积金提取和贷款的门槛，提高使用率并适度扩大适用范围，可以用于养老、买房、租房、医疗，甚至可以用于教育投资等，让住房公积金发挥更多作用。可重新思考住房公积金管理中心的定位，把各地分散的住房公积金管理中心，集中改为政策性的国有住房银行，纳入国家统一的金融监管体系。 　　本文内容及观点仅供参考，不构成任何投资建议。